新年房贷利率稍降 帮您了解贷款的流程

2012年，央行两次降息，按照惯例，从今年1月1日起，房贷利率就将做出调整。这对于很多有买房置业打算的人来说，无疑是一个好消息。元旦假期，我市工商银行、建设银行、民生银行、晋商银行等多家银行客流量不降反升，前来咨询、办理有关业务的客户络绎不绝。

为方便有置业要求的市民全面了解房屋贷款有关事宜，记者走访了我市几家银行及市公积金管理中心，帮您详细了解了一番商业贷款和公积金贷款的条件及流程。

个人住房商业贷款的申请条件

个人住房商业贷款是中国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。贷款人须具备以下条件：

1.具有合法有效的身份证明。本市居民的身份证、户口簿；外省市居民除身份证、户口簿外，还需提供所在地户籍管理部门提供的户籍证明或暂住证；境外人士提供护照；未满18周岁需提供出生证或独生子女证。

2.必须有稳定合法的经济收入，能够提供相应的收入和资产证明。收入证明由借款人所在的工作单位出具，加盖公司人事章或公章加营业执照复印件；个体户、私营、民营借款人可提供近三个月税票和营业执照复印件；所开具的月收入超过2000元人民币的，应提供税单或其他资产证明(银行存单、有价证券、投资证明、房产等)。

3.具有完全民事行为能力的自然人，无不良信用记录。

4.与卖方签订有效的购房合同或购房协议。

5.支付了规定比例的首付款(一般是不低于所购房屋总价的30%)或在贷款银行存入了不低于首付款的存款。

6.贷款人年龄在18至65周岁，不同年龄所贷款年限的限制有所不同。

7.贷款银行规定的其他条件。

公积金贷款条件及流程

住房公积金个人贷款是指住房公积金中心运用归集的住房公积金，委托银行向正常缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修等自住住房消费的政策性住房贷款。由于住房公积金有地域差别，因此各个城市在办理业务时也有一些细微差别，具体到我市，情况大致如下——

贷款条件

1.借款人及其所在单位能够按规定的缴存基数、比例在申请贷款之日前逐月足额缴存住房公积金六个月以上；

2.具有公积金中心认可的购买、建造、翻建、大修等自住住房消费的证明；

3.借款人需有稳定的收入和按期偿还贷款的能力，月还款额不能超过其所提供收入的50%；

4.能够提供公积金认可的贷款担保；

5.无尚未还清的住房公积金债务。

贷款期限最长不超过30年，同时贷款期限加借款人年龄不超过借款人的法定退休年龄。贷款利息公积金贷款利率按人民银行规定的利率水平执行，从1月1日起，公积金利率也做出了调整，目前5年以内(含5年)年利率为4.0%，5年以上年利率为4.5%。

贷款偿还目前公积金贷款采用等额本金的还款方式，贷款利息随本金逐月递减，月还款额逐月递减；提前偿还住房公积金贷款，借款人须到委托贷款的承办银行柜台办理，免收违约金和手续费，且无额度限制。